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从躺着赚钱到跪着赚钱 银行到底是怎么陨落的

2017年08月04日 11:33:33

文/嘉丰瑞德

      曾经的银行是人人羡慕的高富帅,现在的银行则是落难的富二代。

      随着居民可支配收入的提高,为什么银行的日子反倒一天不如一天了呢?

      说起来,这帐还得算到马云爸爸们头上。

      近年来随着余额宝等一批互联网金融平台的快速崛起,银行曾经的垄断已经被瓜分得差不多了。

      截至2017年3月末,余额宝资产净值突破万亿规模,达1.14万亿元,本期利润87.04亿元。天弘基金表示,其大部分资金都来自个人投资者,用户数量已超3亿。

      也就是说全国有超过1/5的人把钱存进余额宝。

      一方面是余额宝的大受欢迎,另一方面则是银行的备受冷落。

      无怪乎客户的移情别恋,余额宝的货币基金优势,实在远远甩掉银行活期存款好几条街。

      我们举个简单的例子。

      活期存款,年化利收益率0.35%,随存随取;余额宝7日年化收益率4%,随存随取。从风险等级来看,活期存款等于无风险,货币基金属于低风险产品。

      这样一比较高下立见。

      再来看定期理财产品,随着互联网金融的快速发展,很多大型P2P平台推出了许多类似银行固定理财产品的,但在收益上也秒杀了银行普遍不到4%的年化利率。

      在互联网金融如火如荼的这几年,银行作壁上观,冷眼相对,但等到银行回过神来才发现,已经腹地尽失。

      所以我们看到银行近几年才开始有所发力。先是取消了跨行手续费,而后用相继开通的网上APP,推出可以干掉余额宝的货币基金以及收益率不断往上走的银行理财产品。

      尽管银行废了九牛二虎之力,在银行理财产品的规模上确实做大了不少,但总的而言,并没有什么卵用。

      但银行的成本却被抬升了再抬升。

      我们来看看银行赚钱的路径。其实并不复杂,银行主要靠三大法宝赚钱:负债业务(拉存款)、资产业务(放贷款)和中间业务(信用卡、票据、担保、租赁、基金保险代销、投行、异业合作、家族办公室、其他各种增值服务)。

      听起来这些业务都是稳赚不赔的生意。但随着拉存款成本越来越高,存贷差收入会缩减,过去垄断性的高额存贷差红利消失了。

      所以银行人也开始焦虑了,拿什么来养活过惯了锦衣玉食生活的一大家子人。有句话说得好,由俭入奢易,由奢入俭难啊,银行人,准备好紧裤腰带过日子了吗?

haowen
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